美国大学入学指导手册——医疗保险 !

为什么需要医疗保险？

1.美国人重视保险

美国人的保险意识通常都非常强，生活的各个方面都有保险的保障，比如说常见的有房屋险，租赁险，车辆险，以及医疗保险。 我们今天聊的就是与留学生密切相关的医疗保险。

有保险才能入学 美国的大学都要求留学生必须购买医疗保险，否则是不能注册入学的。

美国医疗自付费用昂贵

举个例子，我一个朋友因为一次误诊去看了急诊，那次的账单接近2万刀。 如果当时没有保险来报销的话，那这位朋友可能会因为小病而背负巨额的债务。

留学生医疗保险性价比高 一般来说学生医疗保险相对于普通医疗保险费用比较低，福利也非常好 。 学生保险一般一学年在1000美元到2500美元之间，取决于保险的类型以及福利。

2.校外购买医疗保险

前面说到留学生必须购买医疗保险，虽然学校通常会给所有学生（本国学生和国际学生）指定某一种医疗保险选项，但是很多时候，国际生不一定非要购买学校指定给所有学生的医疗保险，而是可以购买一些国际生可以使用的替换医疗保险，具体要参考每所学校的政策。 国际生购买替换医疗保险的主要原因，通常是因为替换保险可能费用更加便宜，并且福利差距不算太大。 要替换保险的话，学校通常会要求国际生填写保险替代豁免表（waiver form），学校在审核保险替代豁免表后，会通知学生提交的保险计划是否被接受，如果计划被拒会告知学生被拒绝的理由，如果没有告知的话一定要自己问清楚原因。 如果说提交的保险不符合学校的替换规定，而此时已经过了提交豁免表的截止日期，则留学生会被默认自动购买学校指定给所有学生的保险。 综上，一定要问清楚自己选择的替换保险是否符合学校的要求，选择符合学校要求的替换保险是成功替换学生保险的重中之重。 也有学校会给出指定替换保险的选择，比如我所在的莱斯大学，指定了一种价格便宜一半的国际学生可以购买的替换保险。 有的学校可能没有给国际生指定替换保险的选择，需要学生自己去选择一些可以的替换保险。 另外我们单独讲一下牙科和眼科。 一般来说，美国大学的保险是不包含牙科疾病和眼科疾病的，需要自己额外花钱购买。 当然额外购买前，最好还是先了解一下自己已经有的保险政策是否包含了一定的牙科和眼科，避免重复购买同一个保险产品。

3.保险术语

接下来我们来聊一些常见的保险术语。

保险费 Premium 是保险的年费，或者说是半年的固定费用。 

自付额 Deuctible 指投保人必须自己支付的费用，在每个保期内，一般保险的投保人都必须先支付达到一定数额的医疗费用后，保险公司才会开始报销此后发生的所有医疗费用。 各保险计划都有不同的自付款项。 缴纳的自付额少的保险计划的保险费会相对高一些。 大多数学生的保险计划都要求个人支付200-2000美元不等的自付款后，才会开始帮忙赔付。 举一个例子，如果说某位同学今年的自付额是100美元，第一次看病花了40元，这40元是不报的。 第二次看病花了80元，这80元中的60元是不报的，因为这60元加上之前的40元刚好达到自付额100元。 所以第二次的60元不报，但是80减去60还剩下的20元，保险公司会按照保险政策给予报销。

定额手续费 copayment 受保人每次看门诊的时候，需要当场支付的一笔固定费用，相当于中国的挂号费。 比如某一个诊所，患者每次去看病都需要支付20美元。 当然也有不收挂号费的，也有只收取第一次看病的挂号费的。 根据诊所的不同，有的诊所只有挂号费，有的只有共同保险，有的两个都有。

共同保险 coinsurance 每次使用完医疗服务后，受保人需要按照保险政策的比例支付一部分的医疗费用。 常见的政策一般保险公司支付80%的医疗费用，个人承担其余20%的费用。 保险协议里，对于不同的疾病，保险公司可能也有不同的共付保险比例，有的疾病可能比较高，有的疾病可能比较低。

投保人最高应付额 Out-of-pocket limit 一些公司会在投保人在固定期限自掏腰包达到一定的标准后，对保期内所有超出费用实行100%的支付。 这个固定时间段通常是一年。 当需要支付大笔的医疗费用时，最高应付额就可以防止个人陷入经济困境。 比如刚才我提到的那个去急诊的朋友，虽然他最后的账单接近2万刀，但他的担保人最高应付额是3000美金左右。 虽然3000也是一个非常大的数目，但相对于2万的账单来说还是帮他节省了不少的钱。 

医疗网络 Network 每个保险公司都有自己合作的医院或者诊所，这些合作的医院和诊所称为网络内。 在这些网络内的医院看病的赔付比例通常比较高，如果选择网络外的医院相对于网络内的医院可能得到的理赔就会少一些。

4.怎么选择保险

那么，如果说学校给了我们选择替换保险有没有固定替换保险的选项的话，我们要找的最佳保险是什么样的呢？

自付额 （Deuctible） 低

共同保险（coinsurance）比例高 （例如80/20 > 60/40）

挂号费 （Copayment） 低

最高自付限额 （Out-of-pocket limit） 低

最后要提醒大家的是，平时出门一定要随身携带保险与身份证明哦！ 祝愿大家在留学期间都能平平安安、顺顺利利的~